스트레스 DSR이란? 한도와 적용 시기

금리 상승 대응을 위한 스트레스 DSR이란 무엇인가요? 1~3단계 규제체계, 적용 시기, 대출 한도 변화와 준비 전략을 자세히 설명합니다.

1. 스트레스 DSR의 정의 - 미래 금리 리스크 반영

일반 DSR은 현재 금리 기준으로 대출자의 연간 원리금 상환 능력을 평가하는 지표입니다.
하지만 스트레스 DSR은 미래 금리 상승 가능성까지 가산 금리를 포함해 계산하여 현재보다 훨씬 보수적으로 대출 한도를 산정합니다.

 

예시: 기준금리가 4% → 평가 시 6%를 가정해 연간 원리금 상환액을 더 높게 계산하는 방식입니다.

2. 단계별 시행 시기 및 적용범위

단계	시행	시기 적용 범위	스트레스 금리
1단계	2024‑02	주택담보대출	과거 최고금리 대비 25% 수준 가산 (최소 1.5%~3%)
2단계	2024‑09	신용대출 추가 포함	가산 금리 50% 반영
3단계	2025‑07	모든 금융권 모든 가계대출 포함	가산금리 100% 반영, 1.5% 고정 적용

 

2025년 7월부터는 은행·저축·보험·카드 등 모든 금융상품에 확대 적용됩니다.

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3. 스트레스 DSR과 다른 DSR의 차이점

• 기존 DSR: 현재 금리에 기초하여 원리금 상환능력을 평가
• 스트레스 DSR: 가산금리(1.5~3%)를 추가한 금리로 미래 대비 평가 
• 차이점: 대출 한도가 줄어들고, 신용대출·전세자금까지 모두 포함 

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4. 대출 한도는 얼마나 줄어들까?

• 연소득 1억 기준, 2단계 적용 시 변동금리 주담대 한도 약 8,400만 원 감소
• 3단계에선 1억2천만 원가량 줄어들 수 있으며, 전 금융권 확대 적용 

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5. 미리 대비하려면?

1. 고정금리 vs 변동금리 비교
   • 금리 안정성을 원하면 고정금리 선택 고려
2. 대출 시점 조정
   • 2025년 7월 이전 대출은 상대적으로 유리
3. 상환계획 재검토
   • 여러 채무가 있다면 상환 금액 조정 및 정리
4. 금융기관 상담 필요
   • 스트레스 DSR 적용 기준, 한도 변화 등을 사전에 확인

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6. 요약과 전략

• 스트레스 DSR은 미래 금리 변동까지 고려해 돈을 빌려주기 위한 제도입니다.
• 2025년 7월부터 모든 금융권에 전면 적용되며, 대출 한도는 지금보다 크게 줄어들 겁니다.
• 만약 대출 계획이 있다면, 지금 대출 받고 고정금리로 전환하거나 상환 계획을 조정하는 전략이 필요합니다.

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마무리

스트레스 DSR은 가계부채 리스크를 줄이기 위한 정부의 정책적 대응입니다.
하지만 금융 소비자 입장에서는 대출 한도 감소와 이자 부담 증가라는 영향이 생깁니다.
앞으로 대출 계획을 세울 때는 스트레스 DSR 기준까지 고려하는 것이 필수적인 시대가 된 만큼, 위 조언들을 충분히 검토해보시기 바랍니다.

 

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